Sur la durée d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente souvent une part importante du coût total. Pour comparer des offres, il faut comprendre comment ce coût est calculé et où le trouver.
De quoi dépend le coût de l’assurance emprunteur ?
- Votre profil : âge, santé, profession, pratique de sports à risque, tabac.
- Les garanties exigées : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi (ABE Infoservice).
- Le montant assuré et la quotité : à deux emprunteurs, chacun peut être assuré pour une part du capital. Voir notre guide quotité d’assurance emprunteur.
- Le mode de calcul de la cotisation (voir ci-dessous).
Capital initial ou capital restant dû : quelle différence ?
Les cotisations peuvent être calculées sur le capital emprunté au départ (« capital initial ») ou sur le capital restant dû (ABE Infoservice). Dans le premier cas, la cotisation reste en général identique chaque mois. Dans le second, elle suit le capital restant et diminue au fil des remboursements. Deux offres au même tarif d’entrée peuvent donc avoir des coûts totaux très différents.
Où trouver le coût de l’assurance dans les documents de la banque ?
Dans la fiche standardisée d’information (FSI), remise le plus tôt possible : elle présente notamment le coût estimatif de l’assurance sur les huit premières années et sur la durée totale (economie.gouv.fr). Quand l’assurance est une condition d’octroi du crédit, le coût des garanties obligatoires est aussi intégré dans le TAEG (ABE Infoservice).
Pourquoi regarder le coût sur 8 ans et pas seulement sur toute la durée ?
Parce qu’un prêt est souvent remboursé par anticipation, revendu ou renégocié avant son terme. ABE Infoservice conseille de comparer le coût sur la durée que vous envisagez réellement : par exemple, sur 10 ans pour un prêt de 20 ans que vous pensez rembourser plus tôt (ABE Infoservice). Un contrat calculé sur le capital initial peut paraître proche d’un autre sur toute la durée, mais nettement plus cher sur les premières années, ou l’inverse.
Peut-on réduire le coût après la signature ?
Oui. Depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs peuvent changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat respecte les garanties minimales exigées par la banque (economie.gouv.fr). Voir notre guide changer d’assurance emprunteur en cours de prêt et notre page sur l’équivalence des garanties.
Le taux du crédit change-t-il le coût de l’assurance ?
Pas directement : l’assurance dépend surtout de votre profil et du capital assuré. Mais le taux pèse sur le coût total du financement et sur le taux d’usure. Notre article taux de crédit et coût total de l’assurance détaille ce lien.
Un conseiller Miral Assur peut comparer votre contrat actuel avec des offres à garanties équivalentes, sur la durée qui compte pour vous. Demander un devis d’assurance emprunteur.