Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont les deux garanties de base de l’assurance emprunteur. Elles protègent vos proches : le prêt ne leur reste pas à charge.
Que couvre la garantie décès ?
En cas de décès, quelle qu’en soit la cause et sous réserve des exclusions prévues au contrat, l’assureur verse au prêteur le capital restant dû au jour du décès (ABE Infoservice). Avec une quotité inférieure à 100 %, seule la part assurée est remboursée : voir notre guide quotité d’assurance emprunteur.
La garantie décès est-elle toujours exigée ?
Pour un crédit immobilier, pratiquement toujours. La banque exige quasi systématiquement les garanties décès et PTIA, y compris pour un investissement locatif. Pour une résidence principale, elle y ajoute en général l’invalidité et l’incapacité de travail (ABE Infoservice).
Le décès est-il couvert jusqu’à la fin du prêt ?
Pas forcément. La garantie décès est toujours présente dans un contrat d’assurance emprunteur, mais elle fait l’objet d’un âge limite. Le risque n’est donc pas nécessairement couvert jusqu’au terme du prêt (ABE Infoservice). Vérifiez cet âge limite si le prêt se termine tard : voir emprunteur senior : être assuré après 60 ans.
Qu’est-ce que la garantie PTIA ?
Anciennement appelée invalidité absolue et définitive (IAD), la PTIA couvre l’état d’invalidité le plus grave. Trois conditions doivent être réunies (ABE Infoservice) :
- être dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer une activité rémunérée ;
- avoir besoin de façon absolue et présumée définitive de l’assistance d’une tierce personne pour 3 ou 4 actes de la vie courante (toilette, habillage, alimentation, déplacement) ;
- ne pas avoir atteint l’âge limite du contrat, en général 60 ou 65 ans ou l’âge de départ en retraite.
Les invalidités moins graves relèvent d’autres garanties (IPT, IPP) : voir garanties IPP, IPT, ITT.
Le suicide est-il couvert ?
La loi impose que les contrats couvrent le décès par suicide à partir de la deuxième année d’assurance. Pour un prêt finançant l’achat du logement principal, il est couvert dès la première année, dans la limite d’un plafond qui ne peut être inférieur à 120 000 € (ABE Infoservice).
Quelles exclusions vérifier ?
Lisez la liste des exclusions des conditions générales : certains sports ou activités, et parfois des maladies antérieures à l’adhésion selon vos déclarations de santé (ABE Infoservice). Si votre état de santé complique l’assurance, voir notre page emprunter avec une maladie. Selon le montant et votre âge, vous pouvez aussi être dispensé de questionnaire de santé : voir assurance emprunteur sans questionnaire médical.
Un conseiller Miral Assur peut comparer les garanties décès et PTIA de plusieurs contrats, âge limite et exclusions compris, avant toute signature. Comparer les assurances emprunteur.