Lorsqu’un prêt immobilier est souscrit à deux, la quotité d’assurance détermine la part du capital restant dû couverte pour chaque emprunteur en cas de décès ou d’invalidité. Un choix qui a des conséquences très concrètes sur la protection réelle du foyer et qui mérite d’être posé consciemment plutôt que par défaut.
Qu’est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?
La quotité s’exprime en pourcentage du capital emprunté couvert pour chaque emprunteur, la somme des deux quotités devant généralement atteindre au moins 100%. Une répartition 50/50 signifie que chaque emprunteur est assuré pour la moitié du capital ; une répartition 100/100 couvre l’intégralité du capital pour chacun des deux emprunteurs, indépendamment l’un de l’autre.
Quelle répartition choisir selon les revenus du foyer ?
Une répartition proportionnelle aux revenus de chacun (par exemple 60/40) est souvent recommandée lorsque les revenus des deux emprunteurs sont significativement différents, afin que la disparition ou l’invalidité du plus gros contributeur ne mette pas l’autre en difficulté pour assumer seul le remboursement du prêt.
- Revenus équivalents : une répartition 50/50 est souvent suffisante
- Revenus très différents : privilégier une quotité proportionnelle aux revenus
- Sécurité maximale recherchée : une quotité 100/100 pour chaque emprunteur
Où trouver la quotité exigée par ma banque ?
Dans la fiche personnalisée : elle indique, pour chaque garantie exigée, la quotité attendue (economie.gouv.fr). Si vous changez d’assurance, le nouveau contrat doit respecter au minimum ces quotités, sinon la banque peut refuser la substitution. Voir équivalence des garanties.
Comment comparer le coût selon la quotité ?
Comparez le coût total de l’assurance sur la durée réelle envisagée, et pas seulement la mensualité : l’assureur doit communiquer le coût sur toute la durée du prêt et sur les 8 premières années (ABE Infoservice). Notre guide coût de l’assurance de prêt détaille le calcul.
Quel est l’impact de la quotité sur le coût de l’assurance ?
Une quotité plus élevée pour un emprunteur augmente logiquement la part de prime qui lui est associée : une répartition 100/100 pour les deux emprunteurs coûte généralement plus cher qu’une répartition 50/50, mais offre une sécurité bien supérieure en cas de sinistre touchant l’un des deux emprunteurs.
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