Diabète, maladie cardiovasculaire, cancer, sclérose en plaques, insuffisance respiratoire : vivre avec une maladie chronique signifie des consultations, examens et parfois hospitalisations réguliers. Bonne nouvelle, l’accès à une mutuelle reste ouvert à tous ; il faut simplement choisir les bonnes garanties.
Que prend en charge l’Assurance Maladie en ALD ?
Lorsque votre maladie est reconnue en affection de longue durée « exonérante », les soins liés à cette maladie et inscrits dans votre protocole de soins sont remboursés à 100 % de la base de remboursement. Attention à deux limites : ce 100 % ne couvre pas les dépassements d’honoraires, et les soins sans rapport avec l’ALD restent remboursés normalement.
Que reste-t-il à votre charge malgré l’ALD ?
- Les dépassements d’honoraires des spécialistes et chirurgiens.
- Le forfait journalier et la chambre particulière en cas d’hospitalisation.
- Les soins non liés à l’ALD : dentaire, optique, autres pathologies.
- Les actes non remboursés : diététicien, psychologue hors dispositif, certains dispositifs médicaux.
- Les franchises médicales et participations forfaitaires, qu’aucune mutuelle responsable ne rembourse.
Une mutuelle peut-elle refuser ou surtaxer un malade chronique ?
Pas si le contrat est « solidaire », ce qui est le cas de la quasi-totalité des contrats responsables : la mutuelle ne peut pas vous demander de questionnaire de santé ni fixer la cotisation selon votre état de santé. Méfiez-vous des rares contrats non responsables avec questionnaire médical. La situation est différente pour l’assurance emprunteur, où une sélection médicale existe, encadrée par la convention AERAS.
Quelles garanties privilégier ?
- Hospitalisation : honoraires à 200 % BR ou plus, chambre particulière sans plafond de jours trop bas.
- Spécialistes : 150 à 200 % BR si vos médecins sont en secteur 2.
- Forfaits : diététique, psychologue, podologie ou matériel selon votre pathologie.
- Services : assistance à domicile, téléconsultation, accompagnement des maladies chroniques.
Faut-il éviter les délais de carence ?
Oui, autant que possible : vos soins sont déjà nécessaires. Si vous changez de contrat, demandez une reprise d’ancienneté ou un contrat sans carence. Voir notre guide sur les délais de carence.
Et si mes revenus sont modestes ?
Vérifiez votre droit à la Complémentaire santé solidaire, gratuite ou à faible coût, qui supprime la plupart des restes à charge. Pour les autres situations, un conseiller Miral Assur peut partir de vos dépenses réelles de l’an dernier pour trouver le contrat le plus adapté.