Il n’existe pas de « prix de la prévoyance » unique : chaque contrat combine des garanties différentes, avec des montants et des conditions différents. Comprendre ce qui fait varier la cotisation permet de choisir ce qui protège vraiment, sans payer pour l’inutile.
Que paie-t-on dans un contrat de prévoyance ?
Le plus souvent, un contrat de prévoyance couvre, que la cause soit un accident ou une maladie, l’incapacité temporaire de travail, l’invalidité, la perte totale et irréversible d’autonomie et le décès (ABE Infoservice). Chaque garantie ajoutée, ou renforcée, pèse sur la cotisation.
Quels choix font varier le prix ?
- Les garanties retenues : arrêt de travail seul, ou arrêt de travail, invalidité et décès.
- Le montant des prestations : indemnité journalière, rente d’invalidité, capital décès. Le capital peut être un montant fixe ou calculé, par exemple en pourcentage d’un salaire de référence (ABE Infoservice).
- Le délai de franchise : avec une franchise de 3 mois, l’indemnisation débute au 91e jour d’arrêt (ABE Infoservice). Une franchise plus longue réduit la cotisation, mais vous devez pouvoir tenir pendant ce délai.
- Le mode d’indemnisation : forfaitaire (montant fixé à l’avance) ou indemnitaire (plafonné à votre perte de revenu) (ABE Infoservice).
- Votre profil : âge, profession, santé déclarée.
Forfaitaire ou indemnitaire : lequel coûte le moins ?
Ce n’est pas qu’une question de prix. En mode forfaitaire, vous touchez le montant prévu, quelles que soient vos autres ressources. En mode indemnitaire, l’assureur tient compte des prestations versées par la Sécurité sociale ou par un autre contrat (ABE Infoservice). À cotisation égale, la protection réelle peut donc être très différente.
Un indépendant paie-t-il plus cher qu’un salarié ?
Un salarié bénéficie souvent déjà d’une prévoyance collective via son entreprise. Un indépendant doit en général tout construire lui-même. Il peut toutefois déduire une partie de ses cotisations dans le cadre de la loi Madelin, à condition d’adhérer à un contrat spécifique (ABE Infoservice). Voir nos pages prévoyance TNS et prévoyance profession libérale.
Comment payer le juste prix ?
Partez de votre besoin réel : combien de mois pouvez-vous tenir sans revenus ? De quel capital vos proches auraient-ils besoin ? Notre guide calculer le capital décès aide à fixer ce montant, et capital ou rente à choisir la forme de versement.
Un conseiller Miral Assur peut comparer plusieurs contrats à garanties équivalentes et vous expliquer ce que chaque option change, avant toute signature. Demander un devis prévoyance.