Le tableau de garanties est le document le plus important d’une mutuelle… et le plus mal compris. Deux contrats au même prix peuvent laisser des restes à charge très différents. Voici comment le lire, ligne par ligne.
Que signifie « 100 % BR », « 200 % BR » ou « 300 % BR » ?
BR veut dire base de remboursement de la Sécurité sociale (on voit aussi BRSS ou TC). Le pourcentage indique le remboursement total, part de l’Assurance Maladie comprise. Exemple : pour une consultation de spécialiste dont la base est de 30 €, « 200 % BR » signifie jusqu’à 60 € remboursés au total, Sécurité sociale incluse. Si le médecin facture 70 €, il vous restera environ 10 €, plus la participation forfaitaire. Nos 4 exemples chiffrés détaillent le calcul.
Comment lire un forfait en euros ?
Pour l’optique, les implants dentaires, les médecines douces ou la chirurgie réfractive, la garantie est souvent un forfait : « 150 € par an », « 400 € par implant », « 40 € par séance, 4 séances par an ». Regardez toujours trois choses : le montant, l’unité (par acte, par bénéficiaire, par an) et la période (année civile, année d’adhésion, tous les 2 ans).
Qu’est-ce qu’un plafond annuel ?
Certains contrats affichent un pourcentage élevé mais limitent le total remboursé dans l’année sur un poste : par exemple « prothèses dentaires : 300 % BR dans la limite de 800 € par an ». Une fois le plafond atteint, vous ne recevez plus rien jusqu’à l’année suivante. C’est souvent la ligne décisive pour le dentaire.
Pourquoi le tableau distingue-t-il OPTAM et non OPTAM ?
Les médecins qui adhèrent à l’OPTAM limitent leurs dépassements d’honoraires. Dans un contrat responsable, les dépassements des médecins non adhérents ne peuvent pas être remboursés au-delà de 100 % BR, soit 200 % BR au total. Un « 300 % BR » s’applique donc surtout aux médecins OPTAM. Voir notre guide sur les dépassements d’honoraires.
Que veut dire « 100 % Santé » dans le tableau ?
Pour certaines lunettes, aides auditives et prothèses dentaires, les paniers 100 % Santé garantissent un reste à charge nul, quel que soit votre niveau de garantie, dès lors que le contrat est responsable. Les lignes « hors 100 % Santé » ou « panier libre » sont celles où les contrats se différencient vraiment.
Quelles lignes vérifier en priorité ?
| Poste | Ce qu’il faut regarder |
|---|---|
| Hospitalisation | Honoraires en % BR, chambre particulière en €/jour et nombre de jours |
| Spécialistes | % BR, différence OPTAM / non OPTAM |
| Dentaire | Prothèses hors 100 % Santé, forfait implants, plafond annuel |
| Optique | Forfait verres simples / complexes, fréquence de renouvellement |
| Médecines douces | € par séance, nombre de séances, praticiens acceptés |
Où se cachent les mauvaises surprises ?
Hors du tableau : dans la notice d’information et les conditions générales. Cherchez les délais de carence, les exclusions, les réseaux de soins imposés et les conditions de prise en charge (devis préalable, prescription). Demandez à votre conseiller de vous les signaler par écrit : c’est ce que nous faisons systématiquement chez Miral Assur.
Comment transformer le tableau en euros ?
Prenez deux ou trois soins que vous avez eus l’an dernier et calculez ce que chaque contrat vous aurait remboursé. Notre simulateur de reste à charge fait ce calcul pour une consultation, une couronne ou une paire de lunettes.