Au-delà du taux de remboursement affiché en pourcentage, deux notions techniques conditionnent fortement le niveau réel de protection d’une assurance animaux : la franchise, qui reste à la charge du propriétaire à chaque acte, et le plafond annuel, qui limite le remboursement total sur une année.
Qu’est-ce que la franchise en assurance animaux ?
La franchise correspond à un montant fixe ou à un pourcentage des frais qui reste systématiquement à la charge du propriétaire, quel que soit le niveau de remboursement du contrat. Une franchise élevée peut rendre un contrat peu intéressant pour des soins courants, même avec un bon taux de remboursement affiché.
Qu’est-ce que le plafond annuel, et pourquoi ne pas le négliger ?
Le plafond annuel fixe le montant maximal remboursé sur une année, tous actes confondus. Un plafond trop bas peut s’avérer largement insuffisant en cas de pathologie lourde ou de chirurgie coûteuse, même si le taux de remboursement par acte reste élevé jusqu’à atteindre ce plafond.
- Comparer la franchise en euros, pas seulement le pourcentage de remboursement
- Vérifier si le plafond annuel est suffisant pour couvrir une chirurgie lourde
- Regarder si la franchise s’applique par acte ou par année
Exemple : combien reste-t-il à payer sur une chirurgie ?
Exemple fictif, pour illustrer le calcul. Facture de 600 €, contrat remboursant 80 %, franchise de 50 € par acte déduite après application du taux, plafond annuel de 1 000 €.
- Remboursement : 600 € × 80 % = 480 €, moins 50 € de franchise = 430 €.
- Reste à votre charge : 170 €.
- Plafond restant pour l’année : 1 000 € − 430 € = 570 €. Une seconde intervention du même montant ne serait plus remboursée qu’à hauteur de 430 €, puis plus rien au-delà de 570 € cumulés.
L’ordre de calcul (franchise avant ou après le taux) varie selon les contrats : il est précisé dans les conditions générales. Voir aussi la franchise selon le contrat.
Comment franchise et plafond annuel s’articulent-ils ?
Un contrat avec une franchise faible mais un plafond annuel bas convient davantage à un animal nécessitant des soins réguliers de faible montant, tandis qu’un contrat avec une franchise plus élevée mais un plafond annuel important protège mieux contre un accident ou une maladie grave ponctuelle. Le bon choix dépend donc du profil de risque de l’animal assuré.
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