Le taux d’usure est le taux maximal légal auquel une banque peut vous prêter de l’argent. Il inclut non seulement le taux d’intérêt du crédit, mais aussi le coût de l’assurance emprunteur — ce qui peut, dans certains cas, faire capoter un dossier autrement solide.
Qu’est-ce que le TAEG et son lien avec le taux d’usure ?
Le taux d’usure se compare au Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui regroupe le taux nominal du crédit, les frais de dossier, de garantie, et le coût de l’assurance emprunteur. Si ce TAEG dépasse le taux d’usure publié trimestriellement par la Banque de France pour la catégorie de prêt concernée, la banque ne peut légalement pas accorder le crédit.
Pourquoi l’assurance emprunteur peut-elle faire dépasser le seuil ?
Plus le profil de l’emprunteur est jugé risqué (âge, état de santé, profession à risque), plus la cotisation d’assurance grimpe — et avec elle, le TAEG global. C’est particulièrement fréquent pour les emprunteurs seniors ou avec un questionnaire de santé chargé, où le coût de l’assurance peut représenter une part importante du coût total du crédit.
Comment éviter de buter sur le taux d’usure ?
La délégation d’assurance (loi Lemoine) permet de choisir un autre assureur que celui proposé par la banque, souvent à un tarif nettement inférieur pour un niveau de garanties équivalent. Comparer plusieurs offres d’assurance emprunteur avant de signer permet donc, dans bien des cas, de repasser sous le seuil du taux d’usure et de débloquer le financement.